什么是开放银行?

开放银行是一种商业模式,银行和其他金融机构可以在金融生态系统内交换数据,为客户创造更好的金融产品和服务。银行正在建立一个基础设施,只有在同意的情况下才能安全地共享客户数据。

在银行或金融机构之外共享数据必须征得客户同意。

开放银行将使银行受益,并证明对客户和企业都有好处。通过使用数据,银行和其他金融服务提供商可以为他们一直在寻找的客户创新和推出新产品和服务。

企业开放银行

对于企业而言,开放银行将提供高效且有效的金融工具,从而减少手动任务。

为客户开放银行

对客户而言,开放银行将使他们能够做出明智的财务决策;他们将能够更好地做出正确的投资、借贷和储蓄决策。

什么是开放银行

开放银行的兴起

几年来,开放银行业务一直在兴起。但是,随着许多国家/地区的监管框架到位,开放银行业务现在正在接管传统银行业务。

虽然英国被称为开放银行的先驱, 其他国家 一直在追赶这种新的颠覆性银行业方式。如今,许多国家推出了开放银行法规,帮助银行和金融科技开创了开放银行业务。

英国和欧洲已针对开放银行业务制定了修订后的支付服务指令 (PSD2)。

PSD2 允许第三方提供商访问支付服务用户的在线支付账户,前提是客户明确同意。它还要求账户服务支付服务提供商(如银行)允许通过基于 API 的专用接口访问信息。法律要求英国九家最大的银行只有在客户同意的情况下才能以安全的方式与第三方共享数据。

美国尚未出台与开放银行相关的正式法律或法规。

目前,金融数据交换等举措正在开辟开放银行业务的机会;然而,由于该国缺乏开放的银行监管,他们将面临障碍。

亚太地区的开放银行业务也在迎头赶上。

新加坡、日本、印度、香港等国家正在优先考虑开放银行业务。大多数亚洲国家没有正式的开放银行政策;然而,新加坡金融管理局 (MAS) 制定的 API 手册、FSA 发布 API 政策的义务等举措正在帮助各国迈向开放银行业务。

在开放银行业务方面,澳大利亚拥有最具创新性的方法之一。该国推出了消费者数据权利法案 (CDR),该法案将允许客户与他们选择的第三方共享他们的数据。

越来越多的国家现在正在采用开放式银行业务,并正在研究如何制定有利于该行业的法规和政策。以下是全球开放银行业务的兴起。

开放银行国家

来源: 战略&

通过开放银行业务,许多国家/地区也在就数据保护和隐私方面的消费者权利展开辩论。为确保开放银行以尽可能最好的方式使客户受益,政策制定者有必要将开放银行法与消费者数据权利相结合。

这将允许客户选择退出开放银行技术,并且不会与他们的主要银行以外的其他金融提供商共享他们的数据。然而,由于开放银行提供的承诺,选择加入和共享财务数据对客户有利。

开放银行和支付行业

虽然开放银行具有巨大的 对银行业的影响,其他相关行业预计也将发生巨大变化。其他行业之一是支付行业。随着银行开放政策和数据共享的实施,人们支付和收款的方式将发生变化。

开放银行允许金融机构和金融科技围绕现有银行基础设施开发 API,并为客户提供一系列新的创新支付解决方案。

API 到位后,将创建创新应用程序,帮助消费者了解他们拥有的支付选项、支出视图以及可以选择的各种金融服务。

毫无疑问,开放银行将实现金融个性化。

没有人会想到会收到个性化的金融产品;但是,现在可以通过开放银行业务仅获得专为您设计的金融产品和服务。

这些 API 集成后,还将帮助客户获得他们可以注册的银行和其他金融机构的完整列表。

消费者可能有多个银行账户,也可能与几家非银行金融机构签约,在开放银行 API 的帮助下,消费者将能够在一个地方查看所有数据。

这让他们更好地了解自己的财务状况,并根据他们的 消费活动,它使企业有机会为客户提供符合其需求的服务。

毫无疑问,开放银行趋势将改变支付行业。让我们深入探讨支付行业将如何向好的方面转变。

拆分传统银行服务

随着新银行在世界各地流行,今天的消费者注册 多种金融服务 提供者。因此,他们在贷款、信用卡、抵押、付款等方面拥有多种财务关系。

以前,所有这些服务仅由银行提供。您可以只向银行申请信用卡或贷款,也可以通过您的银行账户或银行卡付款。今天,您可以通过非银行金融机构获得所有这些服务。

再加上开放银行的概念,您就可以获得可以从中受益的个性化金融产品和服务。

金融科技助力的开放银行吸引了大量消费者。

今天,人们愿意尝试现代供应商提供的新服务,最重要的是,他们准备将资金交给这些非传统服务供应商。通过开放银行业务,所有传统金融服务都被分拆并在一个地方提供给消费者,而不是亲自到访银行。

此外,通过开放银行服务,网上交易量大幅增加。人们已准备好毫不犹豫地在线付款。虽然大流行在这种转变中发挥了巨大作用,但开放银行业务也产生了影响。

技术的使用

世界经济论坛报告 与经济情报单位 (EIU) 合作的报告指出,87% 的国家/地区拥有某种形式的开放 API。这是开放银行业务的基本组成部分之一,借助它可以改变支付行业。

当银行和其他第三方提供商拥有消费者金融数据时,他们可以根据消费者的喜好创建产品和服务。没有什么比创造符合消费者需求的产品更好的了。

支付行业将受到开放银行所需技术的使用的巨大影响。

这包括将帮助银行和第三方提供商协作和共享数据的开放 API。人工智能分析的使用也将在支付行业的转型中发挥巨大作用。这些分析将帮助银行获取内部数据洞察,并根据结果提供个性化产品。

使用云等先进技术将成为支付行业转型的另一个垫脚石。

金融机构将能够 高效存储数据 并将其用于他们的利益。使用移动应用程序,消费者将能够随时随地查看他们的仪表板,并立即发送/接收付款。

最后也是最重要的一点是,开放银行引起了安全问题,随着技术的使用,这也得到了解决。

金融机构拥有高度安全的控制,包括授权、认证等,以确保安全问题得到有效解决。

要求付款

付款请求 (RtP) 是开放银行提供的最令人兴奋的功能之一。顾名思义,此功能允许用户主动请求其他银行账户付款。债务人将通过手机银行应用程序收到有关到期金额和付款日期的通知。此功能对小型企业、商家和自营企业尤其有利。

虽然债务人将受益于一种简单有效的对账方式,但它也将彻底改变开具发票和付款的方式。对于债务人来说,此功能非常方便和灵活,因为它也允许部分付款选项。

开放银行将使他们更好地了解自己的未偿金额,并为他们提供一种简单的支付方式。

另一方面,收款人将能够以全面的方式查看其现金流量,这将有助于他们进行不准确的预测并降低计费成本。开放银行为他们提供单一平台上的完整支付视图,从而帮助他们有效地管理时间并降低发票成本。

为商家节省

随着大流行加速在线和数字支付,商家将成为通过开放银行这一转变受益最大的人。与现金处理/错误处理相关的成本、信用卡/借记卡处理费、交易费等将在整个开放银行实施后降低 支付行业.

交易成本将降低,消费者将准备好接受这一新变化。因此,交易量 无现金支付 会增加,这将进一步降低费用。当商家通过这种转变节省并赚取更多时,他们将能够将利益传递给最终消费者,从而为所有人创造双赢局面。

传统银行系统的颠覆

开放银行即将取代传统银行系统。无论是英国的BACS系统还是美国的ACH系统。虽然这两种方法在各自国家占银行支付结算的大部分,但开放银行业务将破坏它们。

开放银行允许聚合商直接向最终用户付款。

例如,薪资提供商将能够直接向员工付款,而不是使用 BACS 或 ACH 系统来清算付款。这不仅会减少时间,而且开放银行也将在很大程度上降低相关成本。

支付行业也将见证实时支付领域的一场革命。开放银行旨在实现零售商和消费者之间的即时交易,消除时间障碍。无需再等待三到五个工作日来结算付款。每个人都会 能够发送和接收付款 instantly.

开放银行的未来

开放银行不仅扰乱了本地支付行业,也扰乱了跨境支付行业。未来将看到可以在几分钟内甚至几秒钟内发送和接收的无缝全球支付。

传统的银行系统既昂贵又乏味。

不仅国际支付需要时间,本地支付部门也很麻烦。开放银行的想法正在创造很多 支付行业的机会 摆脱传统体制,适应新技术。虽然开放银行的采用正在加快步伐,但仍有很长的路要走。

很多国家还需要制定开放银行的政策法规。

一旦法律框架到位,就没有什么可以阻止开放银行接管传统银行系统。随着支付行业的数字化转型正在进行,消费者很可能会立即实现信心的飞跃,并且会比对银行更信任这项技术。

图片来源:蒂玛·米罗什尼琴科;像素;谢谢!

伊德里斯·沙菲克

伊德里斯·沙菲克

伊德里斯·沙菲克 是一名内容营销人员,在数字营销领域拥有丰富的经验,尤其是在有机端。他还是一位活跃的技术爱好者,愿意吸收和向世界传播所获得的知识。闲暇之余,他乐于享受各种精致美食,以求得世间圆满。